İçerik düzenlemesi: .
FİNANS · REHBERKredi taksiti, faiz ve toplam maliyet nasıl ayrılır?
Aylık taksit bütçeden çıkacak düzenli tutarı gösterir. Kredileri karşılaştırırken taksitlerin toplamını, vergi ve peşin ücretleri de aynı koşullarla değerlendirmek gerekir.
Teklifleri karşılaştırmadan önce bilgileri eşitle
Her teklif için anapara, aylık faiz, vade, BSMV ve KKDF oranları, peşin masraf/sigorta ve ödeme başlangıcını aynı tabloda topla. Aynı tutarda krediyi ve aynı ödeme düzenini karşılaştır. Ticaret Bakanlığının tüketici bilgilendirmesi de sözleşme öncesi bilgi formunun ve toplam maliyetin incelenmesini önerir.
Eşit taksit nasıl oluşur?
Sabit faizli eşit taksitte ödeme tutarı aynı kalabilir; anapara ve faiz payları aynı kalmaz. Faiz kalan anaparaya göre hesaplanır. 100.000 TL anapara, 12 ay vade ve aylık %3 faizli, vergi/ücret içermeyen örnekte ilk ay faiz 3.000 TL’dir. Yaklaşık 10.046,21 TL taksidin kalan 7.046,21 TL’si anaparaya gider. Bu nedenle başlangıç anaparasına her ay yeniden aynı faizi uygulayıp taksite ekleme.
Aylık faiz ile yıllık maliyet oranını ayır
Kredi aracına aylık faiz oranı girilir; aylık %3 için 3 yazılır. Bu oranı 12 ile çarpıp bulunan %36’yı bütün vergi ve ücretleri içeren yıllık maliyet oranı olarak sunma. Mevduat aracının yıllık oran alanıyla da doğrudan karıştırma. Bankanın bilgi formundaki efektif yıllık oranı ve toplam ödeme bilgisini ayrıca karşılaştır.
Vergi ve peşin giderleri iki kez sayma
Bu araç BSMV ve KKDF’yi faiz üzerinden girilen oranlarla hesaplar; kredi türüne göre hangi verginin uygulanacağını kendisi belirlemez. Alanların başlangıçta 0 olması vergi muafiyeti anlamına gelmez. Teklifindeki oranları kullan. Peşin masraf ve sigorta alanına, taksit hesabına zaten dahil edilmeyen giderleri yaz; aynı tutarı iki kez ekleme. Peşin giderler bu modelde taksite dağıtılmaz, toplam ödemeye eklenir.
12 ay ile 24 ayı aynı örnek üzerinden karşılaştır
Öğretici örnek: 100.000 TL anapara ve aylık %3 faiz; BSMV, KKDF ve peşin ücretler yalnız karşılaştırmayı sadeleştirmek için sıfır. 12 ayda aylık taksit yaklaşık 10.046,21 TL, taksitler toplamı 120.554,50 TL olur. 24 ayda aylık taksit yaklaşık 5.904,74 TL’ye iner; toplam ise 141.713,80 TL’ye çıkar. Aylık ödeme 4.141,47 TL azalırken toplam ödeme 21.159,30 TL artar. Bunlar banka teklifi veya güncel piyasa oranı değildir.
Peşin gider eklendiğinde ne değişir?
12 aylık örnekte taksitler toplamı 120.554,50 TL’dir. Bu taksitlere dahil olmayan 1.500 TL peşin gider girersen modelin masraflarla toplam ödemesi 122.054,50 TL olur; aylık taksit yine yaklaşık 10.046,21 TL kalır. Gider krediye eklenerek finanse ediliyorsa aynı basit karşılaştırmayı kullanma; bankanın ödeme planındaki finanse edilen tutarı ayrıca doğrula.
Hesap sonucu banka planından farklıysa
Önce faiz alanının aylık olup olmadığını, vergi oranlarını ve peşin giderleri kontrol et. Ardından vade, ilk ödeme tarihi ve düzensiz taksit bulunup bulunmadığını karşılaştır. Araç toplamı yuvarlanmamış taksitlerden hesaplar; her ay kuruşa yuvarlanan bir banka planında son taksit farklı olabilir. Aynı verilerle eşit taksit modeli kurmadan farkı hata veya fazla kesinti olarak yorumlama.
Hangi ödeme planları bu modele uymaz?
Değişken faiz, ertelemeli ilk ödeme, ara ödeme, erken kapama ve düzensiz ödeme tarihleri bu eşit taksit modelinin dışındadır. Böyle bir teklif için bankanın ayrıntılı ödeme planını kullan. Hesap sonucu kredi onayı, kişiye uygunluk kararı veya hangi kredinin seçileceğine ilişkin bir öneri değildir.
